Lett å gå seg vill i AFP-jungelen

– AFP-reglene er en jungel det er lett å gå seg vill i. Det er veldig viktig å være bevisst på at AFP-ordningene er kvalifiseringsordninger, der man må fylle samtlige vilkår for å få noe økonomisk utbytte av ordningen. Man må altså vite hvilke krav som gjelder og som må være oppfylt, både ved 62 år og på et eventuelt senere uttakstidspunkt, sier Hilde Nordstoga, fagsjef og jurist i Formue Pensjonsrådgivning.  

AFP i privat sektor er et livsvarig påslag til all annen pensjon, som fritt kan kombineres med fortsatt arbeidsinntekt - uten noen form for avkortning. Det samme gjelder for AFP i offentlig sektor for årskullene født etter 1962 (for eldre årskull er AFP i offentlig sektor derimot fremdeles en tidligpensjonsordning).  

– Det hjelper ikke å ha vært omfattet av ordningen i aldri så mange år dersom man ikke fyller øvrige vilkår for rett til AFP, sier Nordstoga.  

Lær mer på HR Norges pensjonskonferanse 

På Pensjonskonferansen 2026 får du en god gjennomgang av hvordan AFP fungerer, og hva det betyr for deg som jobber med dette feltet. Hilde Nordstoga vil blant annet gi en oversikt over de ulike AFP-ordningene og hvordan de er bygget opp, samt innsikt i hvilke vilkår som gjelder og hva du bør være oppmerksom på. I tillegg skal Nordstoga snakke om hvordan AFP påvirker ansatte, virksomheter og samspillet med staten, samt hvordan det bør håndteres i omstillingsprosesser og sluttavtaler i praksis.  

Stadig flere AFP-pensjonister 

HR Norge har i mange år engasjert seg i AFP-ordningen, og mener den treffes usolidarisk, og koster staten altfor mye penger.  

I 2025 startet 73 200 personer uttak av alderspensjon. Det er det høyeste antallet nye pensjonister i løpet av ett år siden 2014, viser tall fra NAV. Dette sier NAV at skyldes AFP-reformen i offentlig sektor. Fra januar 2025 ble reglene for avtalefestet pensjon (AFP) i offentlig sektor endret, slik at offentlig AFP nå kan kombineres både med uttak av alderspensjon og med full jobb.  

Nordstoga tror likevel ikke AFP-ordningen er med å spenne bein under å få flere seniorer til å jobbe lenger. 

– Nei, selv om AFP påslaget selvsagt bidrar til en høyere årlig pensjon og sånn sett kanskje bidrar til å gjøre det økonomisk mulig å gå av tidlig, så tror jeg ikke det. Livsvarig AFP er som sagt et påslag til all annen pensjon og kan fritt kombineres med arbeidsinntekt. Man går altså ikke glipp av den økonomiske verdien av ordningen ved å fortsette å jobbe lenger, sier hun.

Ordningen hadde et annet utgangspunkt 

Når det gjelder offentlig AFP for årskullene født før 1963, er AFP derimot fortsatt en tidligpensjonsordning. For å ha økonomisk utbytte av slik AFP må man slutte eller trappe ned stillingsstørrelsen før fylte 67 år.  

– Det økonomiske utbyttet av ordningen blir faktisk større dess tidligere man fratrer, og i tillegg gjelder det avkortningsregler for eventuell arbeidsinntekt ved siden av AFP-pensjonen. Slike regler bidrar jo åpenbart ikke til å få folk til å stå lenger i arbeid, sier Nordstoga. 

Hun mener dette synliggjør at det var en helt annen intensjon bak de opprinnelige AFP-ordningene.  

– Dette var ordninger som var ment å sikre slitne arbeidstakere en mulighet til å fratre tidligere enn ordinær pensjonsalder - uten å tape for mye på dette, avslutter hun. 

Lær mer om AFP og hvordan ordningen treffer deg og dine medarbeidere på HR Norges digitale Pensjonskonferanse 4. juni